利息多少在新西兰算高利贷?借款人受保护吗?

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在新西兰,任何年化利息超过50%的贷款,无论是有抵押的还是无抵押的、也无论贷款的用途是买不动产还是用来消费,都被统称为高利贷,英文叫做 high-cost loan(s)。由于新西兰遵循的是市场化机制,放款和借钱属于“双方自愿”性质的有合同保护的交易行为,所以以前新西兰政府对各种形式的高利贷并不加以管理,哪怕是影响了社会的稳定或者是造成了刑事案件,那也是双方自行解决,真的弄死弄伤了,再由法律对暴力施加的一方进行惩处。

不过,2021年开始执行的CCCFA(信用合同和消费金融法 – Credit Contract and Consumer Finance Act)之中,对于高利贷的利息和费用进行了专门的限制。包括银行、专业贷款机构、典当行,甚至是流动贸易商和卡车商店(truck shops – 专指在新西兰用小卡车四处流动销售高价格商品,并引诱无法支付的消费者签订还款合同的生意)都受到该法律的监管,它们必须遵守“负责任”的贷款规则。

这个“对消费者(借贷对象)负责任”的贷款规则,包括:

  • 检查借款金额是否满足贷款人的要求
  • 确保借款人有能力还款
  • 限制利息和借款手续费用
  • 贷方不能要求借方偿还两倍以上的借入金额(本金)

另外,CCCFA对贷方提出了许多的要求,包括:

  • 不能对高利贷再收取复利(compound interest),只能对本金收取利息,不能对利息再收取利息
  • 整个贷款期限内,贷款人每天从借款人收取的利息+费用综合不得超过未付贷款本金余额的千分之八0.8%
  • 借款人逾期付款(违约),手续费用不得超过30纽币每次
  • 如果被发现多收取了费用,贷款人必须在借款人要求时必须退款不合理费用

举个例子,如果你找高利贷(正规的,受监管的贷款机构)借了100,000纽币,年息设定为30%,三年内还清,则:

  • 贷款机构必须对你进行全面评估,确保你符合要求,并具有偿还能力
  • 不论你多长时间还贷,贷款机构最高的本+息不能超过100,000×2 =200,000 纽币(本金的两倍)
  • 如果你还不上,违约一次,手续费不能超过30纽币
  • 如果你违约了好几年,产生的利息也只能针对100,000本金中未归还的本金部分进行收取,不能对这几年产生的利息收取利息
  • 如果有100,000本金未归还,贷款人每天收取你的最高的利息+费用不能超过 100,000 x 0.008 = 800 纽币

如果借你钱的机构号称自己不受CCCFA监管,那么说明其不是合规的贷款公司,不要向其借钱或签订任何贷款合同。

high-cost-loan-regulation

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