利息多少在新西兰算高利贷？借款人受保护吗？
在新西兰，任何年化利息超过50%的贷款，无论是有抵押的还是无抵押的、也无论贷款的用途是买不动产还是用来消费，都被统称为高利贷，英文叫做 high-cost loan(s)。由于新西兰遵循的是市场化机制，放款和借钱属于“双方自愿”性质的有合同保护的交易行为，所以以前新西兰政府对各种形式的高利贷并不加以管理，哪怕是影响了社会的稳定或者是造成了刑事案件，那也是双方自行解决，真的弄死弄伤了，再由法律对暴力施加的一方进行惩处。
不过，2021年开始执行的CCCFA（信用合同和消费金融法 – Credit Contract and Consumer Finance Act）之中，对于高利贷的利息和费用进行了专门的限制。包括银行、专业贷款机构、典当行，甚至是流动贸易商和卡车商店（truck shops – 专指在新西兰用小卡车四处流动销售高价格商品，并引诱无法支付的消费者签订还款合同的生意）都受到该法律的监管，它们必须遵守“负责任”的贷款规则。
这个“对消费者（借贷对象）负责任”的贷款规则，包括：
- 检查借款金额是否满足贷款人的要求
- 确保借款人有能力还款
- 限制利息和借款手续费用
- 贷方不能要求借方偿还两倍以上的借入金额（本金）
另外，CCCFA对贷方提出了许多的要求，包括：
- 不能对高利贷再收取复利（compound interest），只能对本金收取利息，不能对利息再收取利息
- 整个贷款期限内，贷款人每天从借款人收取的利息+费用综合不得超过未付贷款本金余额的千分之八0.8%
- 借款人逾期付款（违约），手续费用不得超过30纽币每次
- 如果被发现多收取了费用，贷款人必须在借款人要求时必须退款不合理费用
举个例子，如果你找高利贷（正规的，受监管的贷款机构）借了100,000纽币，年息设定为30%，三年内还清，则：
- 贷款机构必须对你进行全面评估，确保你符合要求，并具有偿还能力
- 不论你多长时间还贷，贷款机构最高的本+息不能超过100,000×2 =200,000 纽币（本金的两倍）
- 如果你还不上，违约一次，手续费不能超过30纽币
- 如果你违约了好几年，产生的利息也只能针对100,000本金中未归还的本金部分进行收取，不能对这几年产生的利息收取利息
- 如果有100,000本金未归还，贷款人每天收取你的最高的利息+费用不能超过 100,000 x 0.008 = 800 纽币
如果借你钱的机构号称自己不受CCCFA监管，那么说明其不是合规的贷款公司，不要向其借钱或签订任何贷款合同。
