新西兰贷款产品中的诱惑利率 Teaser Rate

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新西兰是一个小国家,却是一个金融玩儿的“溜溜”的国家,各种贷款产品,从房贷、汽车贷,到工资贷、商业贷、消费贷,五花八门。可以说,在新西兰没有碰过任何贷款产品的人少之又少,而新西兰的银行以及各金融机构,也做出了多种多样的产品,瞄准不同级别的人群;哪怕其中的特定受众是有风险、偿还能力有点问题的,这些“金主”们也希望在承担风险的情况下尽可能的把钱“贷出去”以获得高回报。

既然是贷款,最不能忽视的就是其利率,也就是 interest rate ,可以说在贷款产品“内卷”激烈的新西兰信贷市场上,低利率,就是用来打击竞争对手产品的重要武器。

所以,在很多新西兰的贷款产品中,就会出现很多“初期低利率”的产品,比如说,很多银行之间互相撬信用卡客户,就使用“你把原来的债转过来我的信用卡上,我给你6个月免息”之类的方法;而房贷,则通常是在大环境(比如信贷宽松)的趋势下,以一年、两年、五年等定期定息的方式,吸引客户加入,其利率可能相当的诱人。

不过,蜜糖之下,十有八九是陷阱。搞金融的资本家,都不是好鸟。

这些低利率,实际上是一种叫做“诱惑利率”,也叫做“入门优惠利率”的套路,英文的说法叫做 Teaser Rate (诱惑利率);这种贷款产品,叫做 Teaser Loan (诱惑贷款)。

所谓诱惑利率,指可调整利率贷款产品在还款初期所采用的低于市场平均利率的优惠利率。比如说,信用卡可以向贷款人收取长达12个月的0%利息的费率;或者是0手续费办理很多产品;说到底,这些方法就是用于吸引借款人。

这些产品最大的特色,就是在一定期限后,利率都开始会向更高的方向去调整,比如说,信用卡和持卡人签订的合约,就是随时有权调整利率的合同;而相对固定一点的房贷产品,也其实都是 ARM 产品(所谓 ARM,就是 adjustable rate mortgages – 利率可变贷款),尤其是新西兰大部分的房屋贷款都分成“Floating”和“Fixed”两部分,可以随时提现或者还款的 floating 账户都是利率可以快速变化的,相对固定的 fixed term 贷款,在规定期限内虽然不会变化,但是到期后,银行很有可能更改利率;虽然,近些年利率都是不断在降低,可是未来可以预见的,利率将会升高。

由于切换贷款麻烦,手续多,切换中还会出现各种相关费用,所以,不少人并不愿意在选择一个贷款产品后去进行切换,这也就是为什么这种入门诱惑利率能够“在前期舍得放弃利润”的原因;只要把你拉进来,就可以使用各种方法(添麻烦)让贷款人脱身不方便。

总结一下,teaser loan / teaser rate 就是金融机构提供的一块蜜糖,吸引新客户的到来;尝到甜头的客户,才会死心塌地的在未来,被更高的利息所盘剥。当然了,有些特别不怕麻烦的借贷者,会通过 teaser loan 提供的初期入门利率,来降低自己的借贷的金融成本,通过频繁的切换提供商,将自己应付的利息减少;这是一种玩法,需要有强劲的数学大脑和空闲的时间来计算,本文就不详述了。

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