新西兰金融市场一级、二级和三级贷款商之间的差异

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如果你在新西兰的金融市场上寻求贷款,可能除了我们所有人都知道的“能从银行借钱”以外,你还会听到 Tier 2,或者是 Tier 3 Lender 这样的说法;那么,一级、二级和三级贷款服务商,他们之间有什么共同点和区别呢?

首先,共同点,很简单,就是在满足贷款服务商对借贷者的抵押物等的资格认定后,借贷人可以从贷款服务商那里按照约定的利息借到钱。

下面,来说说不同之处。

Tier 1,一级借贷商,这指的是接受新西兰央行RBNZ监管的商业银行,这些商业银行是大资金、低成本、较低利率贷款服务商的代表,也是大部分人和公司的选择。通常银行对于借款人的贷款需求需要申请表、收入和支出流水、纳税证明、资产证明等等一些材料来支撑。

澳新银行ANZ,新西兰银行BNZ,西太平洋银行WESTPAC,奥克兰储蓄银行ASB,新西兰 Kiwibank 等等,占有新西兰一级借贷商的绝大部分市场份额,也是新西兰人的首选。

但是,如果您的信用评级低于标准,或者需要高过 LVR 进行贷款,或者借贷的目的不是用于房产住宅,那么,这些银行可能会直接把借款人拒之门外。

在银行系统中,玩家都受到了央行的严格监管和审查,任何超过风险控制的、或者不道德的以获取利润为动机的行为,都会被“盯上”。所以,银行为了保护自身的安全,对于消费者(借贷者)更严格的执行规则和文书工作要求,拒绝的申请数量要超过获批的申请数量。

Tier 2,二级借贷商,在新西兰二级借贷商往往指的是建筑协会、行业协会或者是信用社,这些机构不可以动用自己客户的资金进行借贷,而通常是“批发钱过来卖”,也就是它们以自身的抵押物去找一级服务商(也就是银行)进行贷款批发,然后再自己手中再把便宜批发过来的钱,加个价钱卖出去(贷款给客户)。比如说,信用社A从ANZ借了一千万纽币,利息是2%,然后加价到4%-5%,贷款给自己的客户。

由于这些借贷商受到的金融监管相比银行更宽松,所以它们会给贷款人提供更多的灵活性,审批通过的可能更高。

另外,二级借贷商由于办公地点少,没有什么支行和大量的工作人员要“养着”,所以成本相对较低,而且工作人员可能在特定领域的贷款上有着自己的独立判断能力,加之对于利润的追求更明显,所以贷款人获批的可能性更高。

Tier 3,三级借贷商,指的是除去一级和二级以外的贷款服务商,这些服务商的资金来源往往是自己客户的资金,也即是P2P归集资金,然后再借贷出去。当然,别看到 P2P 就想到不正规,诚然三级借贷商在新西兰受到的监管较少,但是毕竟也是正规注册的金融服务商,它们的玩法主要就是以稍高的利息吸引存款,然后在上面加一个利润再贷出去给另外一批客户,比如说,一年定期存款银行只给你1%,这些机构可能给你2-3%,但是它们拿到你的存款入金后,就转手以9-15%的利率贷出去,挣的是差价。

由于三级借贷市场竞争激烈参与者众多,借款人和贷款人都可以根据自己的实际需求、风险承受能力、投资产出比等做参数设定,通过平台满足自己的要求。

从三级借贷商借款更加容易,较少的文书工作和更灵活的抵押品,以及可能“无门槛”的条件都在吸引对短期资金有需求的人;当然,高利率是三级服务商的特点,这也很合理,风险和收益总是成正比的。

在三级服务商处,贷款的利率将由贷方的信用记录要求、贷款条款和贷款评估决定。在大多数情况下,利率将是特定于贷款的,并取决于借款人的财务实力和投资风险。其他考虑因素是贷款目的、规模和贷款估值比率 (LVR)。不同贷方、不同平台的利率可能会有很大差异。

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