新西兰房贷提前还款费 ERC 是什么
在新西兰，贷款买房是常态，全款买房才是异类。新西兰的四大商业银行几乎瓜分了八九成的房贷市场，靠着利息差，赚的盆满钵满。作为普通的贷款购房人，在房贷利率快速上升的期间，会感到财务压力骤然变大，这时候，许多朋友会想尽办法多还一点本金，甚至提前把欠下的房贷一次性交清。
如果真的选择一次性交清，在中国的许多商业银行看来，风险一下子降低了，资金还能回流，何乐不为呢？于是就痛快的帮你搞定。但是在新西兰，如果你已经和银行签订了一年、两年乃至五年的还款期，并且贷款尚未到期，选择把本金交清，或者归还大部分本金，就会出现一个费用，ERC – Early Repayment Charge。
每家商业银行对这个收费的称呼可能有轻微的不同，但是殊途同归，这个费用就是当借款人在抵押贷款交易变更的情况下（尤其是大笔归还本金），会导致您的贷方收取提前还款费用 (ERC)。最常见的情况就是，如果您想在提前还款期结束前转按，而导致的“收费”（其实是提前终止合同的罚款）。
什么是提前还款费 ERC？
提前还款费 (ERC) 是一种罚款，如果您多付抵押贷款本金，超过银行接受的金额，或者过早还清全部贷款，银行可能就会收取罚款。这是因为银行的许多交易都有“搭售期”，通常比交易期本身更长。例如，如果您尝试在三年内转按，两年期固定利率抵押贷款可能会向您收取 ERC。
至于为什么要收，原因很简单：银行向借款人收取提前还款费用 (ERC)，以弥补银行在贷款比约定时间提前部分或全部偿还时遭受的损失。
以下三种情况，最容易被银行收取ERC。
- 在固定利率期结束前转换为另一种利率
- 进行全部或部分一次性付款清掉本金
- 增加您的定期最低还款额
为什么银行要收取提前还款费用？
当客户获得固定利率贷款时，银行将在批发市场上将固定利率换成浮动利率。这样做是为了匹配它必须为其借入的资金（从其储户或其他银行）支付的利息，以资助向客户提供贷款。作为向客户提供利率确定性的回报，银行需要收入的确定性。
假设客户在其固定利率期结束前偿还贷款，并且在建议还款时相关批发利率已经下降。则银行仍承诺在固定利率期限的剩余时间内向存款人（或其他银行）支付固定利息，但不能再从借款人那里收取约定的回报作为收入，这可能导致银行遭受损失，为了补偿这个损失，银行要收取 ERC。
提前还款费用如何计算？
提前还贷款费用的计算，银行会基于三个关键因素来进行评估：
- 偿还的贷款金额
- 当前批发价是否低于固定利率期开始时的原始批发价，如果是，低多少
- 固定利率期的剩余时间
比如说，如果你签订了一个五年定期的贷款，刚刚还了9个月，就想要把本金全清掉；那么银行就要考虑未来4年又3个月收不到本来已经约定好的收益，那银行一定给你一个大大的罚款。如果你签订了一年的定期，已经还了10个月，就剩下两个月了，那银行就不会罚你多少钱。不过这种情况下大家都会选择把最后两个月“跑完”，结束合同即可，不过是多交两个月的利息而已。
在大多数情况下，成本最低的选择就是等到提前还款期到期。
如果你是卖了一个房子，但同时入手另一个房子，依然使用同一个银行作为借给你钱的机构，那么绝大部分情况下银行就不会收你的 ERC 了，因为你还是它的客户，它还能从你身上收利息。
