KiwiSaver 养老金管理费高低与投资回报有关系吗?

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KiwiSaver是新西兰人的养老金计划,每个月,加入养老金计划的人,都会在工资中拿出一部分,加上雇主给你“奉献”的固定百分比(通常是3%),一点一点的积攒起来进入本金;每个人都可以自行选择不同的基金公司提供的养老金再投资计划,期待能够获得超越通胀的年收益,只有这样才能保证六七十岁退休的时候,老有所依,老有所养。

先简简单单介绍一下,新西兰的基金公司推出的养老金投资计划,都有哪些?

  • 积极进取型
  • 混合增长型
  • 平衡稳健型
  • 保守型

与中国大陆的公募基金的模式相同,这几种基金就是风险资产越多,收益可能就越多,但市场不好的时候就会赔的更多;而平衡型就可能配置一定量的稳定的资产混合一些积极的资产(例如股票),尽可能做到收益不错且风险可控;至于保守的基金,则是最为稳健的,除了投少量债券以外,大部分基金资产投资在固定收益的银行存款上,几乎是0风险。

不管是哪一种收益的基金,管理费都是不可少的,管理费,management fee ,是基金经理“工资”的来源,通常基金会按照一个百分比来根据总管理的资产进行提成,而不在乎收益情况,但常规的模型是,收益越高的基金,管理费就越高;而收益越低的基金,由于基金经理需要“费脑子”的事情比较少,年管理费就比较低。

新西兰的 KiwiSaver 的年度管理费大约在 0.55%-3.5% 之间,你没看错,新西兰的养老金的管理费用相当的高。

那么收益如何呢?站长只能说,新西兰的基金经理,几乎来说,配不上那么高的年薪。站长自己的例子,6万块钱的 KiwiSaver本金,选择了 100% 保守型的,去年的投资总收益只有不到1,500纽币,也就是不到3%的收益率,这样的收益,在中国大陆的基金公司,是不配收管理费的(当然,本身这种纯货币基金在中国大陆几乎都是不收管理费的、或者极低极低的)。而新西兰这里,东算西算,最后管理费扣了将近1000块,也就是站长的本金6万多,一年总共收益500块钱,连1%都不到,还不如自己去存一年定期的好(但没办法呀,KiwiSaver 必须找基金托管人,不能自己处理)。

并非站长选错了基金公司,这是新西兰的“常规行情”,高分低能是新西兰绝大部分基金经理的表现。

站长的例子,说明了KiwiSaver管理费“高”,与投资收益完全没有关系,在新西兰这样的投资环境里,被基金经理“喝血”是常态,没辙,您只能忍着。

能换基金公司吗?自然可以,你作为你自己 KiwiSaver 的拥有者,可以任意选择基金公司的计划为你托管这笔资金,在市场行情好的时候,你可以选择积极进取的计划,博取高收益;在世道不佳风险大的时候(比如现在的疫情时代),换成保守型来稳定自己的本金不被侵蚀,求个平安。基金计划的转换通常需要3-10个工作日才能完成,与新西兰劳动力市场懒懒散散的现状一致。

kiwisaver-fund-management-fee-not-reflects-its-gain

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