新西兰贷款产生不公平的费用如何处理?

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金融是昂贵的,全世界都是如此。在新西兰,只要有一定的抵押物,或者是信用分数足够,就可以向银行或者其它第三方信贷机构进行贷款,贷款可以用于消费、买房、享受旅行等等。新西兰人是全世界比较敢于“借钱”的,在全国性的信用体系担保下,有借有还再借不难;借款人获得了短期的现金,而出借人则收获利息以及管理费和其它一些潜在的收益。

利息,天经地义,只要在新西兰法律许可和借款人可以承担的情况下,借贷与放贷人之间,商定利率签订合同即可。但,新西兰作为老牌的、很会“玩”金融的国家,在贷款上其实有很多的“套路”,有时候会把消费者坑的比较惨。很少有机构会在利息这种“直来直往”一眼就能看穿的东西上做文章,大部分的贷款机构,都在“手续费”“管理费”等等方面,把花样搞出了天际。

比如说,借款1,000纽币,利息是年化30%,但是除去利息外每个月还要缴纳40纽币的“管理费”,看起来不多,单算一算,一年下来要480纽币的管理费(本金1000元),简直就是高利贷。怎么办?新西兰商业委员会建议,遇到这种“手续费或是管理费”畸形的现象,不要犹豫,马上使用法律来保护自己。

哪一部法律呢?这就是《信贷合同和消费者金融法》Credit Contracts and Consumer Finance Act,简称 CCCFA。

这部法律规定,贷方可以收取除去利息外的各种费用,但必须确保这些管理费用是公平的,且管理费用只可以等同于成本,而不可以使用管理费作为盈利的手段;否则,即被判定为“不公平管理费用”,贷方需要归还多收取的费用,并可能被判罚款。

那么,这个费用有没有标准呢?有的,法律中规定,贷方收取的手续费和管理费不得超过借方的所有未支付利息和费用相加得到的总数的 0.8%。也就是说,如果借了1,000纽币,每天贷款公司所有费用加在一起,不能收取超过8块钱纽币,否则即被判定为“不公平收费”。另外,贷方也必须把所有的费用、利息标准、合适收取费用,如何收取费用等等信息,清晰准确的在合同中传递给消费者。

在实际的借贷过程中,借款方会有什么样的费用呢?

  • 信贷费用和管理费用
  • 利息
  • 必要的一些服务收费(例如核查身份证件信息)
  • 贷方允许转嫁的其它费用(例如发信息通知的短信费)

当然,这里要强调一下,即便你感觉有不公平收费的发生,请务必按期归还贷款利息和管理费;然后秋后算账,要求信贷机构把多收的钱退回来。不要感觉“不公平收费”产生了,我就可以不还贷款了,反正有人会帮我解决纠纷的。这完全是两个事情,不按期归还贷款,信贷机构就可以各种合理的给你加上逾期费、更高的管理费和更高的复利,还可以把你的信息送到讨债公司,让你的信用破产或者产生信用污点,以后就没地方借钱了。

好,下面学点与借钱相关的英文:

  • Establishment fee / setup fee 建立费、或者叫“开户费”
  • Overdraft fee 透支手续费
  • Dishonour fee 扣款(还款)失败费
  • Default interest 违约利息
  • Default fees 违约费
  • Break fee / early repayment fee 提前终止协议、提前还款费
  • Debt collector fees 追债公司费用
  • Insolvency fees 破产费

再来学一学,如何有针对性的对贷款机构的不合理费用进行投诉。

  • 贷方没有告知的费用(不在合同中或者合同里没有清晰阐述)
  • 不正确的费用信息(比如写了5块实际收20块)
  • 未获取的服务或者未收到的资金、亦或者交易过程中出现故障后产生的相关费用
  • 明显高于市场标准的服务费用(例如2块钱一条短信通知,就太贵了)

如果出现了你认为的不公正的费用,你可以首先尝试联系贷款人,告知你对于某项、或者某几项费用的争议;如果对方同意解决,退款,那么皆大欢喜。如果对方不同意你的解决方式,或者拒绝退还过度收取的费用,那么,你可以选择到新西兰的消费者保护委员会 Consumer Protection 来进行投诉;也可以直接到小额仲裁法庭申请法官的帮助;另外,如果你不能确定某项收费是否公正,你可以到 moneytalks.co.nz 这个网站寻求免费的、保密的咨询服务。

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