新西兰房贷之“等额本息还贷” Table Loan

大部分人在新西兰买房还是需要贷款的，新西兰各大商业银行为申请人提供了多种多样的贷款产品，说是为了“方便申请人自行选择”，实际上还是各大银行为了最大限度的规避自己的风险，并能够较大程度获取利润，而为申请人“量身定做的坑”。

在房屋贷款中，最常见的贷款就是本文要介绍的 等额本息还贷 ，英文 Table Loan 。实际上新西兰的贷款公司（不是商业银行哈，是房屋贷款中介也就是 Mortgage broker）帮你定做的计划几乎90%都是这种还款方式，只有这样贷款中介才能从银行拿到最多的佣金。

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等额本息还款，也称定期付息，即借款人按照还款周期的约定、按相等的金额偿还贷款本息，其中每周期贷款利息按周期之初剩余贷款本金计算并逐步结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个周期中。作为还款人，每个周期还给银行固定金额，但每周期还款额中的本金比重逐渐递增、利息比重逐周期递减。

银行对于这种利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。

新西兰的银行还款周期都是按照“周”或者“两周”计算的，也有极少部分与银行做约定按照自然月来计算的，这与国内的房屋贷款都按照“月度”作为计算周期的方法不同。

对于房贷还款人而言，Table Loan的优缺点如下：

优点

每两周还款的数额相同，对于金融知识不深入的贷款人，这种还贷方式操作简单，也不需要费脑筋去计算如何还款最为科学。每个还款周期承担相同的款项，这样能够方便安排收支。

缺点

由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，银行的条款也是相对严苛的，最开始的几年几乎无法归还多少本金，而是拼命的在给银行打工归还利息。即便在还款过程中有了“外财”，也必须等到与银行 Review 合同的时候才能多还钱以减少利息。