什么是开放银行 Open Banking?

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新西兰的几大商业银行在疫情期间获得了超额的利润,这也让银行这个垄断性非常强的行业,进入了新西兰政府监管的“法眼”。为了打破垄断,引入更多的竞争,新西兰政府可能用“开放银行” Open Banking 的策略,来推进非银行金融机构、互联网企业进入原本较为封闭的银行业体系,在从现有银行体系中获取适当的数据的情况下,为客户群体提供开户、转换、财务推荐、账单分析等等个性化的功能,继而推进大银行的服务意识,降低垄断为新西兰人带来的“痛苦”。

那么,什么是开放银行 Open Banking?

开放银行其实并不是说获得牌照的企业就能够开个银行了,这不是澳洲的虚拟银行牌照,Open Banking 也称为“开放银行数据”。开放式银行业务是一种银行业务实践,它通过使用现有的银行的核心业务中的应用程序编程接口(API)向第三方金融服务提供商提供对来自银行和非银行金融机构的消费者银行业务、交易和其他金融数据的开放访问。开放银行将允许跨机构的账户和数据联网,供消费者、金融机构和第三方服务提供商使用。开放式银行业务正在成为有望重塑银行业的主要创新来源,这也就是为什么新西兰政府把打破银行垄断的希望放在了 Open Banking 上面。

在开放式银行业务下,银行允许第三方服务提供商访问和控制客户的个人和财务数据,这些服务提供商通常是科技初创公司和在线金融服务供应商。客户通常需要获得某种形式的同意才能让银行允许此类访问,例如在在线应用程序的服务条款屏幕上选中一个框“同意分享”。然后,第三方提供商 API 可以使用客户的共享数据(以及有关客户金融交易对手的数据)。用途可能包括将客户的账户和交易历史与一系列金融服务选项进行比较,汇总参与金融机构和客户的数据以创建营销资料,或代表客户进行新的交易和账户更改。

开放银行的优点

开放银行是在传统银行业相对垄断的圈子中,进行一定能力创新的驱动力。通过依赖互联网,而不是集中化的银行间专用网络,开放银行可以帮助金融服务客户与其他金融机构安全地共享他们的金融数据。例如,开放式银行的数据接口可以减少客户从使用一家银行的支票账户(Check Account)服务切换到另一家银行的相同服务的时候的繁琐过程。部分数据接口还可以让消费者查看自己的交易数据,以确定最适合他们的金融产品和服务,例如新的储蓄账户将获得比当前储蓄账户更高的利率,或另一张利率较低的信用卡。

通过使用基于互联网的银行账户,开放银行业可以帮助贷方更准确地了解消费者的财务状况和风险水平,从而提供更对贷方更加有利的贷款条款;它还可以帮助消费者在承担债务之前,更准确地了解自己的财务状况,避免背上自己还不动的债务。面向想要购买房屋的客户的开放式银行应用程序可以根据客户账户中的所有信息自动计算出客户可以负担得起的费用,这可能比目前提供的抵押贷款指南提供的情况更可靠。开放银行还可以帮助小型企业通过在线会计节省时间,并帮助欺诈检测公司更好地监控客户账户并更快地发现潜在的资金流向和财务风险。

开放式银行业务将迫使大型成熟银行与规模较小和较新的银行更具竞争力,理想情况下会带来更低的成本、更好的技术和更好的客户服务。老牌银行将不得不以他们目前无法处理和花钱采用新技术的新方式做事。然而,银行可以利用这项新技术来加强客户关系和客户保留,更好地帮助客户管理他们的财务,而不是简单地促进交易。

开放银行的风险

开放银行可能会以方便消费者获取金融数据和服务的形式提供好处,并简化金融机构的一些成本。然而,它也可能对金融隐私和消费者财务安全构成严重风险,并由此对金融机构造成追责。开放式银行 API 并非没有安全风险,例如恶意第三方应用程序可能会通过不够完善的API体系,在未经同意的情况下,偷取客户账户资金。当然,这将是一个极端的风险,现实中可能并不会发生,因为各家银行对于API的管控是非常之严格的,不会提供一些具有高度风险性的操作能力。更广泛的担忧将仅仅是由于安全性差、黑客攻击或内部威胁而导致的数据泄露,这些在现代已经变得相对普遍,包括在金融机构中,并且随着更多数据以更多方式相互连接,这种风险会变得更为普遍且可能被攻击者利用。

开放式银行业务可能会改变金融服务行业的竞争格局,如上所述,这可能会通过增加竞争使消费者受益,但如果导致金融服务整合,也可能产生相反的效果并增加消费者成本,原因是自然大数据和网络效应带来的规模经济。由此产生的市场集中度和关联定价权足以抵消对消费者的任何成本优势。这种市场整合导致的“新垄断”已经在其他基于互联网的服务中出现,例如在线购物、搜索引擎和社交媒体,因为消费者和监管机构普遍认为它会导致科技巨头滥用客户数据,最大化自己的利益。除了市场集中的直接成本之外,对客户私人财务数据的类似滥用最终可能会引发更大的担忧。也就是说,在极端情况下,开放银行的业务不仅没有打破原有的大银行的垄断圈,反而塑造出了若干个新的“小巨头”,继续对用户的权益进行限制和垄断。

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