新西兰房屋保险中的 Risk-based insurnace

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新西兰的大大小小保险公司有不少,这里面不仅有本土企业,更有大量的国际大型保险公司。保险主要分为两类,保“人”的和保“财”的,保人的也就是平时提到的人寿健康险,保财的那自然是房屋保险、财产保险、汽车保险等等等这些可以用钱来衡量和赔偿的事情了。

房屋保险一向是保险公司比较挣钱的一部分,因为房屋本身出现问题的几率比较低,虽然一年几百到两三千不等的保险金看起来和几十上百万的房子价值不对等,但绝大多数情况下保险公司都是“躺着数钱”,因为房子静静的矗立在那里,又偷不走搬不开,通常保险公司最害怕的人为事故也就是火宅了,但新西兰人对火灾的预防意识还是不错的,所以由于火灾造成的房屋本身的索赔发生情况并不多。

risk-based-insurance

image source: pixabay

但是,新西兰的南北二岛有三条地震带,地震给房屋带来的影响自不必说,并且滨海的岛国地形也让很多房屋出现被水淹的风险;还有复杂的海边地形和山坡地形可能对房子造成的滑坡泥石流移位风险,这都是新西兰的保险公司们切实要面对的问题。

基于近些年地震频发的一些地区对保险公司造成的大量索赔引发的“入不敷出”,新西兰的部分保险公司出台了 risk-based insurance 方法,面向惠灵顿、基督城等高风险的“地震带”地区或者是一些沿海低洼地的房产,其主要内容包括:

  • 通常不接受新的保险用户
  • 保费是普通地区的一倍甚至更多
  • 接纳已有客户继续续保的需求,但保费大幅度上涨
  • 只保房屋本身,屋内财产不保
  • 免责条款更细致,框架更复杂

其实如果仅仅是保险费用上升,或者是复杂的免赔条款,这些对于屋主来说还都是可以接受的,这种 risk-based insurance 带来最大的问题实际上还是对房产本身的:

  • 房产难卖,因为新的买家可能无法购买保险(新用户嘛)
  • 贷款难批,银行对于高风险的房产批贷款很谨慎
  • 房屋价值下降,难卖、难批贷款的房产,房屋价格会下降20-50%

所以,在新西兰购买房产,尤其是在保险公司认定的、具有 risk-based insurance 的地区的房产,买房之前要先问多咨询几家保险公司,看看对方接不接这栋房屋的保险,以及保费到底是多少;如果一家或者几家不接的话,买家要么不停地去找下一个保险公司看看是否可以入保、要么最好放弃购买计划,因为在新西兰的自然灾害高风险地区买房产还不买保险,不是好主意。

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