新西兰未成年人银行账户知识

新西兰人有着不错的关于“钱”的知识，新西兰的父母往往会在孩子出生后的几年内，就给孩子开设银行账户，开始一点点的储蓄，哪怕是每年只有百十来块钱，也是对孩子理财知识的一种教育。

在建立和管理孩子的账户方面，父母发挥着至关重要的作用，父母们为孩子申请账户、管理账户、为孩子账户“充值”，当孩子需要钱的时候来监督钱的用途；但与此同时，作为账户真正的“主人”，其实孩子们也有他们自己的权利。

所谓的未成年人账户，或者叫“儿童账户”，指的是18岁（不含）以下的未成年人在新西兰商业银行里面的银行账户。

儿童不能无限制地使用银行账户，他们也不能自由地自行开设银行账户。为此，开设账户必须要成年人的参与，而管理账户也是成年人（也就是父母们或者监护人们）的责任。成年人（通常是父母）的作用是决定哪种类型的帐户最适合孩子，他们还决定谁可以访问该帐户。

管理账户操作权限的规则在称为账户授权（也称为账户签名授权）的文件中列出。帐户授权阐明了谁有权访问帐户以及该访问权限如何运作。家长可以决定只有他们才能访问该帐户，或者增加祖父母（举例）来协助管理；或者，父母们也决定，与孩子共同操作该帐户。同时，并不是说18岁以下都是一个规定，相反的，很多银行允许孩子在15岁开始就能够独立运作他们的账户；同时，父母们可以选择让孩子在什么年龄开始，拥有单独访问自己银行账户的能力，做起真正的“小主人”。

新西兰人离婚率蛮高的，有些孩子也是非婚姻父母生下的，这时候，孩子账户的监管可能就复杂一些，因为往往是“生物学父母”在共同开户孩子账户以后，离婚或分手了，有些时候，一位家长会投诉另一位家长以他们不同意的方式操作孩子的帐户。在这种情况下，银行的监管机构就会介入，检查账户授权，因为它记录了家长在开设账户时关于如何使用该账户的意图​​。

清楚了解谁拥有签名权对于避免孩子或父母以与开户时每个人的预期相反的方式操作帐户（或花费其中的资金）至关重要。 如果成年人“分道扬镳”了，并且发誓“老死不相往来”，那么负责孩子成长的那个人，应该把孩子账户的授权，重新调整到自己满意的程度。

回过来，我们再重复说一下，孩子对自己账户的“能力”。

随着孩子年龄的增长，新西兰的各大商业银行的条款，通常允许未成年人对自己的银行账号，进行更广泛的管理活动，例如取款、设立网上银行和获得借记卡。接近成年年龄的未成年人通常可以开设和管理自己的储蓄账户、进行互联网和电话银行业务以及使用自动柜员机访问自己的账户。

一般来说，账户持有人拥有账户中的资金。所以：

• 如果账户在孩子名下，则孩子拥有资金
• 如果父母和孩子是联名账户持有人，则父母和孩子是资金的共同所有者
• 如果父母是帐户的授权签字人，但不是帐户“主人”，则父母不拥有该资金（尽管他或她在仍然是签字人时可以控制帐户的操作方式）
• 作为唯一账户持有人，在年满 18 岁时可以更改或删除自己父母的名字，从今以后独立操作该账户

说了父母，也说了孩子，最后我们说说银行在里面的义务。

银行必须向家长提供有关其提供的儿童账户类型的准确且充分的信息，以便家长能够就哪种类型的账户最适合他们的需求做出明智的决定。

银行对 18 岁以下客户与成年客户负有相同的义务：在交易中必须公平合理，并且必须按照账户授权按照客户的指示行事。

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