银行国际汇款中的“代理银行” Correspondent Bank

使用银行体系从中国大陆向新西兰汇款是最安全和最经济划算的换汇选择，在国际汇款中，由于新西兰元并不是“大货币”，所以有些情况下，会出现你的汇款从中国大陆某个商业银行发出后，到达新西兰时间比较长的现象；该现象表现为，人民币已经从银行发出了，银行确认这个钱已经“汇出”，而接受行（新西兰这边的银行）却告诉你，没有这笔钱，压根就没收到。这里面有可能是因为新西兰的内政部依据反洗钱法暂时扣留，对资金进行合规检查；而另一种原因则可能是“中间代理行”也就是 Correspondent Bank 正在处理、或者是正在对这笔汇款进行合规性检查。

那么，什么是代理银行 Correspondent Bank 呢？

许多国际性大银行通常都在国外重要的城市与当地银行建立有一种特殊的业务关系，这种与本行建立有特殊业务关系的外国当地银行，就被称为本行的“关系银行”，又称“代理银行” Correspondent Bank 。

关系银行通常是双向的，例如，一家新西兰的银行在中国大陆有一家商业银行作为关系银行；相对的，这家新西兰银行又是中国大陆商业银行在新西兰的关系银行。维系两家银行之间这种特殊关系的手段除了一般的通信交流如电传、传真、邮件之外，更重要的是相互存款，即每一家银行都在对方存有一定数量的款项。关系银行的服务包括接受对方的汇票、信用证，以及向对方提供信用信息，其业务通常围绕着因进出口而产生的收付款活动进行。

对于中转银行来说，它负责“夹板”在发出行和接收行之间；如汇款信息和账户无异常，中转银行不会多做检查，那么国际汇款通常在2-3个工作日内到达。如果账户有异常或者是该笔汇款不符合中转行的合规检查，汇款就会暂扣在中转行，等待退回发出行或者是等待补充信息后，再继续执行汇款到接收行。

根据国际反洗钱法，通常情况下，中转行会对所办理的跨境汇款业务监控，如在交易的金额、频率、涉及的国家或地区、交易模式等方面发现异常就会采取进一步的风险管控措施，如限制、扣留、退出客户关系、拒绝业务往来等。所以，汇款未到账或者是汇款延迟很久才到账，也就不奇怪了。

另外，汇款用到了银行之间的“关系”以及银行的“设施”（清算网络等等），这些都是代理银行所执行的，所以，代理银行往往会收取一定的费用，且这个费用不透明，每个银行的代理行都是不一样的；这个费用会直接从汇款的本金中“拿走”，所以你会发现通过银行系统向新西兰进行电汇，刨开收款行收取的10-25纽币不等的费用以外，还有一小小笔（几块钱到几十块钱不等）的费用扣除，这就是代理行直接收取掉的费用了。

中国大陆有一些银行的汇款“底单”上，是会写出“中转行”是谁的，尤其是汇款向一些小币种的国家，几乎必须使用代理行。由于新西兰与中国大陆的交流和贸易日渐频繁，所以一些新西兰的银行和中国大陆的商业银行建立了直接的金融合作关系，那么这时候汇款就不需要“代理银行”这个“雁过拔毛”的家伙存在了。