新西兰房贷提前还款费 ERC 是什么

新西兰知识 KANNZ 441浏览 2评论

在新西兰,贷款买房是常态,全款买房才是异类。新西兰的四大商业银行几乎瓜分了八九成的房贷市场,靠着利息差,赚的盆满钵满。作为普通的贷款购房人,在房贷利率快速上升的期间,会感到财务压力骤然变大,这时候,许多朋友会想尽办法多还一点本金,甚至提前把欠下的房贷一次性交清。

如果真的选择一次性交清,在中国的许多商业银行看来,风险一下子降低了,资金还能回流,何乐不为呢?于是就痛快的帮你搞定。但是在新西兰,如果你已经和银行签订了一年、两年乃至五年的还款期,并且贷款尚未到期,选择把本金交清,或者归还大部分本金,就会出现一个费用,ERC – Early Repayment Charge。

每家商业银行对这个收费的称呼可能有轻微的不同,但是殊途同归,这个费用就是当借款人在抵押贷款交易变更的情况下(尤其是大笔归还本金),会导致您的贷方收取提前还款费用 (ERC)。最常见的情况就是,如果您想在提前还款期结束前转按,而导致的“收费”(其实是提前终止合同的罚款)。

什么是提前还款费 ERC?

提前还款费 (ERC) 是一种罚款,如果您多付抵押贷款本金,超过银行接受的金额,或者过早还清全部贷款,银行可能就会收取罚款。这是因为银行的许多交易都有“搭售期”,通常比交易期本身更长。例如,如果您尝试在三年内转按,两年期固定利率抵押贷款可能会向您收取 ERC。

至于为什么要收,原因很简单:银行向借款人收取提前还款费用 (ERC),以弥补银行在贷款比约定时间提前部分或全部偿还时遭受的损失。

以下三种情况,最容易被银行收取ERC。

  • 在固定利率期结束前转换为另一种利率
  • 进行全部或部分一次性付款清掉本金
  • 增加您的定期最低还款额

为什么银行要收取提前还款费用?

当客户获得固定利率贷款时,银行将在批发市场上将固定利率换成浮动利率。这样做是为了匹配它必须为其借入的资金(从其储户或其他银行)支付的利息,以资助向客户提供贷款。作为向客户提供利率确定性的回报,银行需要收入的确定性。

假设客户在其固定利率期结束前偿还贷款,并且在建议还款时相关批发利率已经下降。则银行仍承诺在固定利率期限的剩余时间内向存款人(或其他银行)支付固定利息,但不能再从借款人那里收取约定的回报作为收入,这可能导致银行遭受损失,为了补偿这个损失,银行要收取 ERC。

提前还款费用如何计算?

提前还贷款费用的计算,银行会基于三个关键因素来进行评估:

  • 偿还的贷款金额
  • 当前批发价是否低于固定利率期开始时的原始批发价,如果是,低多少
  • 固定利率期的剩余时间

比如说,如果你签订了一个五年定期的贷款,刚刚还了9个月,就想要把本金全清掉;那么银行就要考虑未来4年又3个月收不到本来已经约定好的收益,那银行一定给你一个大大的罚款。如果你签订了一年的定期,已经还了10个月,就剩下两个月了,那银行就不会罚你多少钱。不过这种情况下大家都会选择把最后两个月“跑完”,结束合同即可,不过是多交两个月的利息而已。

在大多数情况下,成本最低的选择就是等到提前还款期到期。

如果你是卖了一个房子,但同时入手另一个房子,依然使用同一个银行作为借给你钱的机构,那么绝大部分情况下银行就不会收你的 ERC 了,因为你还是它的客户,它还能从你身上收利息。

early-repayment-charge

发表我的评论
取消评论

表情

Hi,您需要填写昵称和邮箱!

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

网友最新评论 (2)

  1. 银行是要赚钱的! 提前还款属于违约行为!不交罚款就已经是开恩了! ❗ ❗
    孤狼1周前(11-19)Reply