新西兰药物人体试验志愿者有保险保障吗？会影响自己的医疗保险吗？
前几天，新西兰与中国的第二代新冠疫苗在新西兰开始进行疫苗人体试验志愿者招聘，每一位试验志愿者可以获得三千多纽币的“答谢金”，这让不少华人朋友都摩拳擦掌跃跃欲试，毕竟不仅可以打到可能相当有用的疫苗，而且还能拿几千块的酬劳，风险又很小，何乐不为呢？
经常看本站的读者都知道，站长不是喜欢随波逐流，不愿意去蹭热度发布那些热点文章，相反，还经常会“泼冷水”，好，本文又是个泼冷水的。
首先，解释一下，什么是药物人体试验？药物人体试验（trial），专指在人体上进行医学实验。这种实验是医学研究的重要部分，一般由志愿者自愿参加临床试验。医学和药学研究者通常要为药物的最低有效剂量和治疗的效果、药物的安全性、适应症状以及不良反应进行临床实验。
现代社会中国际大型制药厂在推出新药物之前都会经过多个层次的试验，包括动物试验、人体试验等，尽量明确药效和毒理副作用后，才能够正式获得药物监管部门的批准，用于患者治疗的临床用途。当然啦，推出这个药物的制药厂一定会提供志愿者相应的酬劳，而且不同的试验和药物酬劳不尽相同。
药厂为了防止药物在人体试验阶段给志愿者带来不良副作用，一定会从商业保险公司购买足够量的保险，投保这个试验药物，并为可能带来的志愿者健康风险，甚至是身故做好赔偿准备。通常任何一种药物进入人体试验，投保金额都至少在5000万美元（等值）以上，所以，“理论上”万一出了风险也是足够赔的。
比如说，试验药物后，志愿者出现了：
- 身亡
- 瘫痪
- 永久失去劳动能力
- 需要器官移植
- 长期医疗监护
等等问题，保险公司都会“一赔到底”；不过也会有扯皮的事儿发生，比如说经过几年的治疗，“貌似”没问题了，但过了一段时间后，副作用或者并发症又回来了，这时候，医药公司的保险可能就“不理你”了。
那么，如果你有购买新西兰的健康保险、人寿保险，是否能够“cover”这种情况呢？这才是本文要讲的重点。
在正式报名成为疫苗或者药物的人体试验志愿者之前，你需要查看你的健康、人寿保险的条款（policy）；大部分的健康保险对于参与药物人体试验者并不过度“敏感”，基本上是出了问题的话，该谁赔偿就谁赔偿；但是也有一些比较精细的保险条款，上面写出来如果你参与了“明明知道风险还故意为之”的试验，保险公司是“免赔免责”的。这就好像你买了汽车保险，但是却酒后驾车，那么保险公司肯定是不会赔偿你的酒驾事故损失的。
如果保险条款上没有具体写到说参与人体试验（trial）会不会影响你的投保条款，最妥当的方式，还是给你的保险代理中介、或者保险公司，发一个电子邮件，或者打一个电话进行查询，告知对方“我要参与人体药物志愿试验”，如果出了健康风险怎么办。保险公司的回复如果是“确定，我们也会赔”，可以作为证据，留存下来，万一真的在试验中出现了不好的结果，就能够多获得一份保障。
如果保险公司没有回复你的查询，或给出了“不行，你不能参与，否则失效”的回答，那么为了你的医疗保险和人寿保险继续“正常”，还是建议不要参加这个药物的试验了。若你坚持参加，并且被保险公司知道了，则保险公司大概率会直接选择把你交的保费（premium）退给你，并且礼貌的说，今后不要再来找我们啦。
