新西兰将全面改革房贷规则体系

新西兰将全面改革房贷规则体系
储备银行计划引入期待已久的债务收入比,但放宽贷款与价值比限制。 Photo: RNZ / Nate McKinnon

储备银行正考虑重新调整其关于零售银行抵押贷款的规则设置。

储备银行计划引入期待已久的债务收入比(DTI,debt to income ratios),不过会放宽贷款价值比(LVR, loan to value ratios)作为降低房贷对金融体系所造成风险的一种措施。

储备银行副行长Christian Hawkesby表示相关措施会对金融系统过热与萧条的风险进行更好管控。

“我们相信引入DTI限制会降低金融稳定性风险,支持房价的可持续性,并填补目前政策当中没有覆盖到的缺口。”

DTI限制规定了借款人相对于其收入所能负担的贷款数额上限,其设置初衷旨在减少金融系统疲软引发借款人违约浪潮的可能性。

已经沿用了十年的LVR限制旨在通过减少家庭在房贷违约时的潜在损失以提高金融体系的韧性。 在DTI规则下,新西兰储备银行建议自住房业主的贷款与收入比为6倍,而投资房业主则为其收入的7倍。

基于这个预计,如用于购买自住房,借款人需要年薪达到10万纽元,才可获得60万纽元的贷款;如购买投资房,需要年薪10万纽元才可获得70万纽元的贷款。

贷款银行的新增贷款中将有最多有不超过20%的自住房贷款被允许高于这一水平,而投资者为5%。

与此同时,LVR的放款限制也将放宽,允许银行最多为20%的首付不高于两成的自住房放款;最多为5%的首付不高于三成的投资房放款。

Hawkesby表示,上述限制仍将给予银行向低首付客户发放贷款的自由裁量权,并且新的DTI机制也将更适合那些有能力负担起大额贷款、但难以筹措到足够首付的首次购房者。

他表示,新西兰房地产市场在经历去年的低迷后,现在的可持续水平更好了。

对房市的影响仍无定论

CoreLogic首席房产经济师Kelvin Davidson对储备银行的计划表示欢迎,他将其描述为借贷结构的一次重大转变。

“多年以来我们的房价涨幅远高于收入增速,所以引入DTI上限不是一个坏主意。”

“长期来看,它能够对房价的可负担性起到一定帮助。”

“它也许不会提高可负担性,但也许能阻止可负担性变得更糟。因为它将房价与收入水平关联得更紧密。”

然而,(新政策)对房地产市场会产生怎样的影响仍无定论。

“引入DTI上限是为了下一个周期,而不是当前的周期。”Davidson说,”开始可能不会有太大作用,但它是为当贷款利率再次下降,人们开始能借出更多贷款的时候(做准备)。”

他表示,这可能会限制人们拥有多套房产。

“这只是关于你能贷款多少有一个限制。收入的积累需要时间,所以这确实限制了你短期内能够买的房产数量。”

Davidson表示,尽管一些买家可能会”抢在”实施DIT规定前赶紧入市,但他认为这部分群体不会太大。

他表示,高房贷款利率和还贷能力测试已经限制了人们的贷款能力。

*本文首发于RNZ中文,根据授权转载。

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