在新西兰的大城市街头以及网络上，能看到不少的 Payday loan 的广告和招牌，它们打出了诱人的字样，包括“低手续费直接提取现金”“无抵押”“十分钟放款”“审核流程简单”等等，貌似解救工薪阶级钱包问题的最佳搭档。那么，这个 Payday loan 到底是什么，它真的是劳动人民的好朋友吗？
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Payday loan 介绍
Payday loan ，又叫做 payday advance、salary loan、payroll loan、small dollar loan、cash advance loan，它是一种小额的、短期的、无抵押的贷款形式。文字里面描述的 Payday 的意思就是，如果你的手头急需用钱，那么“你先来找我借，下一个发工资的日子你还给我就是了”，大家明白这个 Payday loan 是怎么来的了吧。
实际上，借款人即便到了下一个发工资的日子(Payday)还不上这笔贷款，其实放款的也无所谓，拼命的把利息往上加就是了。当然了，也不是大街上随便一个人都能去申请 Payday loan的，这种贷款的另外一个申请条件就是申请人的证明材料中，必须要有你的“工资条”Payroll（如果没有工资条，出示用于发放工资的银行流水单也是可以的），以证明你正在以固定的频率、一定量的金额领取工资中，只是目前手头不方便而已。
Payday loan 可怕在哪里
其实，中国大陆网络上现在正在流行的“现金贷”（目前国家已经在严格打击和管理中），就是另一种形式的 Payday loan ，或者干脆挑明了说吧，新西兰的 Payday loan 和中国大陆的“现金贷”，这两个货没区别，就是高利贷。
不少的 Payday loan 的申请人，实际上身负债务无力偿还、或者必须要以循环贷、拆东墙补西墙的方式去借贷；这些放款公司也不傻，它们知道 payday loan 的借款人还不上全款的风险巨大，甚至高于收益，所以，这些放款公司的借款条约是非常刻薄的，而且利息也是非常高的。高到什么程度？3.5%，也许你会说，才半分之三点五不高啊；如果看新西兰站长告诉你，这是14天的利息，而且如果14天还不上，就以每14天作为一个周期利滚利，你知道如果一年下来还不上的利率是多少吗？144%！
举个例子吧，申请人以 3.5% 的利息借款 14 天，签订以14天为还款周期的条约，借款1000新西兰元；如果14天的时候归还借款，还款 1035 就是了。若申请人14天之后归还不了这笔借款，一直拖着拖到一年才还上，这时候，申请人需要归还多少呢？2446新西兰元~
高利息还只是一方面，还有恶心的呢，大部分的 payday loan 公司，在放款初期会收取总放款额的一个百分比的美其名曰“手续费”，看新西兰站长听说过最高的是每借100块拿走15块。也就是说，你借了1000，当场放款，到手里就剩下850了；但是！申请人需要按照1000新西兰元的借款额度来归还本金和利息！
还有，刚才说的一年还不上，利息的算法只是纯数学的累加而已，如果你还不上，中间还会不停的产生手续费、账户管理费、….. 各种奇葩的费用，反正不让申请人脱层皮，借款公司是不会让你舒舒服服的走人的。
明白了吧，Payday loan 听着名字好听，看起来也简单好用，但是，它就是个 高利贷！
Payday loan 在新西兰合法吗？
Payday loan 作为高风险的行业，所有的放贷公司都需要有牌照才能经营。金融行业的参与者自然有它的规定，但是作为一个“准新兴行业”，Payday loan 目前在新西兰还没有明确的法规来规定其“合法”或是“不合法”。
当然，新西兰规定了严格的人身保护制度，你可以放高利贷，但是绝不能以人身威胁的方式来胁迫还款，如果碰上了“老赖”恶意不还款或者真的还不上款的一穷二白，那放贷者也只能将借款人列入黑名单而已，但是放出的款就只能进入坏账的行列了。不过 Payday loan 公司的贷款都是小额的（前文说到过，一两千块而已），而且还钱的人被收取的利息又会很高，所以综合下来，Payday loan 公司不会亏损，往往还是暴利的。
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