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新西兰的P2P网络借贷平台及潜在的风险

P2P网络借贷平台是仅有十年发展历史的新事物，而且在近三四年非常的火爆；它是一种互联网金融平台，将传统金融中的点对点借贷与网络借贷相结合，以网站的形式作为载体和媒介，所有的资料传输、资金流转、合同签署与法律手续等等，全部通过网络实现。

P2P 是一个简写，全称是 Peer-to-Peer Lending，也就是点对点借贷；目前全世界的网络借贷平台都是分成两个产品部分的，一个是投资理财（借钱给别人，收取利息），一个是贷款（借别人的钱，同时支付利息）。P2P网络借贷平台的商业模式用一句话总结，就是把非常小或者比较小额度的资金汇聚起来，然后出借给有资金需求的人群；它的社会价值体现在满足资金需求、发展个人信用体系、提高社会闲散资金的利用率。平台在其中起到的是信息发布与撮合、以及资料收集和资金汇聚的作用，不承担担保责任。

中国大陆的第一个网络P2P借贷平台与2007年在上海成立，2012年开始随着移动互联网的发展进入了野蛮生长期，随后在2018年国家宏观经济减缓、金融去杠杆的背景下，产生大量的“爆雷”事件，让P2P平台从一个具有社会价值的网络产品，一夜间变成了千夫所指的“骗子产品”；相信现在中国大陆，敢于再把钱放在P2P网络平台中借出的投资人，那勇气真是没的说。

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新西兰的P2P网络借贷平台

新西兰的网络发展落后于全世界的脚部，更是落后中国大陆好几年的光景。P2P网络借贷平台在新西兰运行的并不是很多，这是因为新西兰的社会信用体系历经几十年的发展比较成熟，从传统的金融渠道（例如银行和贷款公司），在具有可靠的抵押物的情况下，都能够以比较合理的利率贷款成功，无论是买车买房，还是求学、装修家里、买家具，甚至是贷款旅游，在新西兰都是完全行得通的。试想一下，如果你在中国大陆和金融机构说，我想贷款5万人民币出门旅游一下，肯定会被别人当做神经病。

新西兰最有名的网络借贷平台肯定就是 Harmoney 了，为了避免广告的嫌疑，站长不对该网站进行什么介绍，这个网站是新西兰第一大网络平台 TradeMe 旗下的，运行了将近20年的 TradeMe 拥有新西兰最大的网络大数据，能够利用这些数据为新西兰境内的居民进行“画像”分析出借款的风险与真实性，再由于 TradeMe 这个集团的盈利能力那真是“杠杠”的，所以出现平台爆雷、自融、虚假标的等等潜在危机的可能性还不算太高。扯远了，咱们马上说说新西兰其它的网络借贷平台。

开发一个网络P2P借贷平台实际上并不需要太多的技术成本，再找一个法律顾问、一个财务顾问、个把销售，可以说最小情况下三四个人都能够组成一个草台班子做个网站投放一些 Google 关键字获取客户。另外，拥有一个新西兰金融市场监督管理局FMA发放的牌照是必须的，但是金融市场还有个玩法叫做“挂靠牌照”，一个合格的、能查到的 FMA 牌照根本不能说明公司的资质是否良好，公司老板的心理是否健康。所以总体成本可以承受的情况下，一个网络借贷平台是很容易运行起来的，可是真实的借款人有多少、借款人的目的是什么，平台如何帮助出借人做好借款人的风控审核工作，那就是完完全全的另外一回事情了。

新西兰网络P2P借贷平台潜在的投资风险

站长也看过一些新西兰的 P2P 网络借贷平台，站长给出的意见是，大家小心吧，国内P2P平台的骗局，在新西兰这里的P2P平台上都有。而且所有的P2P平台的法律条款把平台本身的责任和义务是隔离得很干净的，平台仅提供媒介服务、不承担担保责任；再加上语言的障碍，站长可以说华人朋友在新西兰在P2P平台上进行投资那风险远高于收益，站长不砸人家生意，不过奉劝追求高回报的华人们想玩P2P贷款还是量力而行吧。

新西兰近些年的房市比较火热，所以有些 P2P 平台上的标的以房地产项目居多，怎么说呢，前两年这样的标的可谓是稳赚不赔，只要平台不跑路最终投资者都会收到回报的。但是从今年开始新西兰的房地产市场投资进入渐渐冷却的下半场，且工党-优先党联合政府对于新西兰房地产市场的压制政策持续不断，所以说今后几年时间恐怕这些房产项目都没有什么收取暴利的可能，那么动辄10-12%的利息，借款的开发商在到期时如何支付呢？这就是个问题了吧。站长说话点到为止，省得让平台们不开心。

生活成本上升，燃料费用上升，各种税费上升，最低工资上升；移民总数下降，海外投资下降，房产投资意愿下降；在这种情况下新西兰近两年内突然倒闭的、大大小小的房地产公司颇有一堆，如果这些公司恰巧通过 P2P 平台借了你的钱，你觉得你的本金平安回到手里的可能性又有多高呢？新西兰的清盘人非常坑爹的，他们清过的盘，优先保障的都是员工和清盘人自己的利益，股东和债权人的利益都是最靠后的，网络债权人的利益，那更是….哈哈哈了吧？

站长有个在国内玩P2P颇有经验的朋友，告诉站长一个最简单的选择网络借贷平台的方法：

如果你去了一个陌生的网络平台或者看到了一个不熟悉的投资产品，投资之前问自己四个问题，确定好了再出钱不迟。

这笔钱给谁？
对方拿什么还？
对方不还怎么办？
对方确定不还，损失全部本息，自己是否能承受？

想好了以上四点，再行动，金融投资上永远是风险和收益并行，就看你是否“拥有一双慧眼和足够的好运”了；还是用一句俗话来为本文收尾吧，你看中的是利息，人家看重的是你的本金，站长与大家共勉。

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