新西兰房屋贷款中的“回扣款” Clawback

回扣？怎么听着不像好词呢？难道是暗自截留、中饱私囊吗？新西兰房屋贷款中，怎么会涉及到“回扣”呢？那么本文就是解释一下，什么是新西兰房屋贷款中的“回扣款”clawback （或者叫 clawback fee）吧。

什么是回扣款 Clawback？

回扣是一项合同条款，根据该条款，已经支付给员工、或者中介方的佣金，需要退还给佣金发放方，甚至有时还会受到处罚。其实 clawback 是一个适用于多种方面的条款，许多公司在员工合同中使用奖金、股权等等方式来激励，但也会在出现这些激励的同时用回扣款政策来“戴上紧箍咒”。 Clawback 这个专业术语最常见的就是金融业合同中，大多数回扣款条款是不可协商的。回扣发生的时候，通常出现了不当行为、丑闻、业绩不佳或公司利润下降以及合同以外终止的情况。另外“回扣”还会出现的地方也包括政府合同、养老金合同或者是医疗补助、医疗基金等等。

在新西兰，房屋贷款领域，虽然四大银行作为主要的“金主”在为普通居民买房的过程中源源不断的提供资金，但大部分的贷款实际上不是银行“直营”出去的，而是通过 mortgage broker 也就是贷款经纪（中介）来贷出的；贷款经纪则可以从银行，按照贷款总额的百分比，拿到佣金；这个佣金，其实也就是贷款者利息中的一部分。看起来银行“少挣了”，但实际上通过贷款经纪的模式，银行不仅增加了客源，还减少了很多麻烦，做好自己专业大金主的位置就好。

贷款经纪可以协助“贷款人”和“银行”之间签署合同，并迅速拿到佣金，在新西兰这个佣金的到位速度是很快的，而且还是“银行预先给”，比如说，贷款经纪带着客户签订了100万的贷款金额，那么银行可能很快就按照 0.6% 的比例，也就是六千纽币的佣金给到贷款经纪。但是，如果贷款人和银行的合同没有能够在一定时间内执行下去（比如说12个月，或者是18个月），那么，银行就会向贷款经纪要 Clawback fee 了。

回扣款 clawback 举例说明

顾客A的贷款经纪人为A与一家银行安排了为期一年的定期房贷，额度100万纽币。银行在客户签订合同且贷款开始后，很快就按照0.6%的佣金费率，给到经纪人六千纽币的佣金。六个月后，另一位贷款经纪找到了顾客A，告诉他银行现在有更优惠的利率，哪怕把现在与银行之间的合同提前解除、支付罚款，也能够省下不少的钱。

客户A同意了，支付违约金后与银行解除了合同并签了另一家银行。这时候，最初放贷的银行就要找第一位贷款经纪要 clawback fee 啦，因为，银行本来是按照12个月的利息利润，来分出一部分钱作为佣金给到贷款中介的，但是现在只拿到了6个月的利润，自然不能再给你这么多佣金了，于是“吃了我的给我吐出来”。

这时候，第一位贷款经纪感觉不爽，向客户也发起了 clawback ，毕竟自己接触客户A，花费了时间和精力，而且到嘴的肉还要吐出来给银行自己也承担了损失，这钱肯定不能自己出，一定要找客户出。这时候，客户其实不仅要支付银行的违约金，还要根据贷款中介当时与他签署的合同中的条款，来赔偿贷款中介的损失；除非贷款中介当时的合同条款上没有写明会有 clawback。

为什么叫 “clawback”就是小爪爪抓回来抓回来