新西兰开始出现这类房产，上不了保险也没有人买

当房子买得起、却保不了、也卖不掉，新西兰越来越多屋主，正在被困在一个没有出口的局里。

保险一停，家就成了“接盘房”

在西海岸小镇Westport长大的David Hughes，一直觉得这里适合生活、适合养孩子。

然而到了最近，他开始认真怀疑这座小镇的未来。

原因很简单：保险。

去年底，AA Insurance暂停在Westport提供新的住宅、商业和房东保险，理由是洪水风险过高。

消息一出，许多本地居民才真正意识到这已经不是保费涨不涨的问题，而是以后买不买得到保险了。

简单来说，一个连最基本保险都很难买到的地方，怎样可能吸引年轻人、技术工人和家庭长期定居？

事实上，Westport并不是突然“变危险”的。

过去十年里，这座小镇多次遭遇严重洪灾：2015年滑坡封路、污水倒灌；2018年接连遭遇两次飓风冲击；2021年洪水后，463套房屋被贴上红黄标；此后几乎年年都有撤离或局部水患。

在这样的背景下，保险公司开始“踩刹车”，其实也并不令人意外。

保险公司，并不欠你一份保障

很多屋主会问：保险公司能不能说停就停？

答案是：可以。

保险本身就是一种基于风险的商业产品。

律师Tim Gunn指出，保险公司有权根据风险评估，决定是否承保、是否续保，甚至可以在到期后直接不再提供服务。

而且风险并不只有一种。

除了洪水这种和气候变化相关、会持续上升的风险，地震风险同样影响保险决策。

AA Insurance近期也宣布因为“地震风险敞口已达上限”，不再承保坎特伯雷地区的Woodend、Lincoln、Rolleston等地的新保单。

不同的是，地震风险本身不会随时间放大，保险公司更多是在控制区域内的承保数量；但洪水、海水倒灌、滑坡等风险，正在随着气候变化变得更频繁和更极端。

也就是说，未来被保险公司重新评估、甚至被“放弃”的地区，只会越来越多。

一旦买不到保险，房子基本卖不掉

正如上文提到一样，真正让居民们焦虑的是“买不到保险”而引发的连锁反应。

如果房子无法投保，银行通常不会批贷款给买家，换句话说就是房东卖不掉房子，新居民买不到房子，恶性循环，周而复始。

而且Tim Gunn还说，他已经开始接触到不少这样的案例：有些沿海房产价值其实还高达几百万纽币，但保险公司拒绝续保，屋主瞬间原地傻眼。

这种现象有个名字，叫“保险撤退”（insurance retreat）。

当风险长期得不到解决，保费会先变得难以负担，随后保险干脆消失，房产也随之失去流动性。

对普通家庭来说，这几乎是最糟糕的情况：房子还在，人也还住着，但资产已经失去市场意义。

四条路摆在面前，没有一条轻松

那问题来了，这个局怎么破？

第一条路：什么都不做。

让市场自行消化风险，结果很明确——更多房屋进入“无保险、不可售”状态，家庭财富被慢慢锁死。

第二条路：政府兜底保险。

类似英国的洪水再保险机制，由政府作为最后背书。但气候风险专家Belinda Storey认为，一旦公共保险介入，几乎不可能再退出，最终还是由纳税人长期买单。

第三条路：大规模修防御工程。

这正是当前政府在Westport采取的方向，已投入2290万纽币建设防洪系统。但问题在于，防御设施往往会刺激更多开发，一旦失效，损失只会更大。

第四条路：有计划地退出危险区域。

也就是“有管理的撤退”。不再默认每次灾后都原地重建，而是承认某些地方存在时间上限。

这条路最不受欢迎，却被Storey认为是长期成本最低、风险最可控的选择。

关键不在于做不做，而在于动作要快。

保险公司不会等到下一次大灾发生才调整策略，一个外部事件，就可能瞬间改变他们的风险容忍度。

Reference:
https://www.stuff.co.nz/home-property/360933534/no-new-insurance-westport-and-woodend-whats-coming-homeowners