新西兰知识
什么是营运租赁，什么又是融资租赁？经营租赁是允许使用资产但不转让资产所有权的合同。这些租赁允许企业使用该资产，而无需在“使用之初”就全额支付购买资产的费用。什么是汽车营运租赁？Vehicle Operating Lease，是一种允许企业在固定期限内获得车辆的财务手段。租赁公司（房贷方）拥有车辆的所有权，并每月向企业（使用方）收取约定的使用车辆租赁费用。在新西兰，通常的汽车租赁期限为 12 至 48 个月，但在某些情况下可以变得更长（比如说大卡车等价值高、寿命长的汽车）。 租赁期结束后，企业将归还车辆。在整个租赁期间，所有为这辆汽车付出的利息、保险、燃油、维护、维修等费用都可以免税。 汽车营运租赁 营运租赁是一种传统的、锁定期限的车辆租赁，其所有权仍属于租赁公司。比如说，一辆新车，提供36 个月、60,000 公里里程和期间的全面保修维护服务。这意味着您将租用汽车三年，并签订合同行驶里程不超过 60,000
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从下个月开始，对于贷款买房的新西兰居民而言，将有一个好消息，可能会提振当前萎靡的房产市场一点点。新西兰政府修改了法律，银行在评估贷款时不再考虑客户的日常消费习惯。 2021 年底，新西兰政府根据一项名为 CCCFA 的法律收紧了贷款规则，以防止不负责任的贷款给无力偿还的客户。这两年，严格的贷款规则，加上利率上升，导致新西兰全国的房价都在下跌。 但这个在当时看起来“很有用”的法律，很快就收到了银行客户的负面反馈，贷款人抱怨，银行过度查看他们的日常消费账户记录，如果你有买什么贵东西、给宠物治病，甚至每天多买几杯咖啡，银行都会用作理由拒绝、或者少给你房贷的额度——这就是所谓的“根据可自由支配的支出”对贷款额度进行调整。 该法律一推出，新西兰所有的主流银行就只能在规定下严格实施，甚至过度执行，市场出现的变化就是，正常贷款人能够获得融资的机会减少。 因此，政府再次修改法律，“明确将可自由支配的费用排除在负担能力测试之外”，并于5月4日起生效。 新西兰政府希望基于本次的法律改变，能够帮助更多的潜在买家进入房地产市场。不过，也有人担心，它可能会为高风险贷款打开大门。但对于努力获得融资的充满
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在新西兰，贷款买房是常态，全款买房才是异类。新西兰的四大商业银行几乎瓜分了八九成的房贷市场，靠着利息差，赚的盆满钵满。作为普通的贷款购房人，在房贷利率快速上升的期间，会感到财务压力骤然变大，这时候，许多朋友会想尽办法多还一点本金，甚至提前把欠下的房贷一次性交清。 如果真的选择一次性交清，在中国的许多商业银行看来，风险一下子降低了，资金还能回流，何乐不为呢？于是就痛快的帮你搞定。但是在新西兰，如果你已经和银行签订了一年、两年乃至五年的还款期，并且贷款尚未到期，选择把本金交清，或者归还大部分本金，就会出现一个费用，ERC – Early Repayment Charge。 每家商业银行对这个收费的称呼可能有轻微的不同，但是殊途同归，这个费用就是当借款人在抵押贷款交易变更的情况下（尤其是大笔归还本金），会导致您的贷方收取提前还款费用 (ERC)。最常见的情况就是，如果您想在提前还款期结束前转按，而导致的“收费”（其实是提前终止合同的罚款）。 什么是提前还款费 ERC？ 提前还款费 (ERC) 是一种罚款，如果您多付抵押贷款本金，超过银行接受的金额，或者过早还清全部贷款，银行可能就会
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回扣？怎么听着不像好词呢？难道是暗自截留、中饱私囊吗？新西兰房屋贷款中，怎么会涉及到“回扣”呢？那么本文就是解释一下，什么是新西兰房屋贷款中的“回扣款”clawback （或者叫 clawback fee）吧。 什么是回扣款 Clawback？ 回扣是一项合同条款，根据该条款，已经支付给员工、或者中介方的佣金，需要退还给佣金发放方，甚至有时还会受到处罚。其实 clawback 是一个适用于多种方面的条款，许多公司在员工合同中使用奖金、股权等等方式来激励，但也会在出现这些激励的同时用回扣款政策来“戴上紧箍咒”。 Clawback 这个专业术语最常见的就是金融业合同中，大多数回扣款条款是不可协商的。回扣发生的时候，通常出现了不当行为、丑闻、业绩不佳或公司利润下降以及合同以外终止的情况。另外“回扣”还会出现的地方也包括政府合同、养老金合同或者是医疗补助、医疗基金等等。 在新西兰，房屋贷款领域，虽然四大银行作为主要的“金主”在为普通居民买房的过程中源源不断的提供资金，但大部分的贷款实际上不是银行“直营”
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新西兰是个高信贷率的国家，许多人都依靠提前消费来购买日常用品、电器、电脑、汽车和其它商品，一些服务，例如牙医、旅游等等，也有大量的消费贷款来提供服务。有借有还，再借不难；但总有意外或者恶意逃债的事情发生，导致借款人不能、或不愿偿还债务，这时候，贷方或者其它相关的组织，就可能尝试“讨回贷出去的钱”。 那么，贷方和相关组织如何做到“要债”呢？它主要有两种方式。 第一种、回收物品 repossession 当讨债无望，还债无期时，收回产品或者物品是最有效的降低贷方损失的方法，前提是贷款的信用合同中要写明，该物品是担保物才行。通常，担保物就是借款人买的物品，比如说游艇、电器、汽车等等。非常少见的情况下，贷款方还会在合同中列出来其它担保品（与借贷消费无关），情况罕见就不讨论。如果不在信贷合同中列出的、借款人的物品，贷款方是不可以去讨要的（比如说，借钱买了车还不上，只能拿走车；不能把借钱人的房子也拿走）。 多提示一下，与贷款无关的担保品，可能是借款人的珠宝首饰、
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新西兰是一个小国家，却是一个金融玩儿的“溜溜”的国家，各种贷款产品，从房贷、汽车贷，到工资贷、商业贷、消费贷，五花八门。可以说，在新西兰没有碰过任何贷款产品的人少之又少，而新西兰的银行以及各金融机构，也做出了多种多样的产品，瞄准不同级别的人群；哪怕其中的特定受众是有风险、偿还能力有点问题的，这些“金主”们也希望在承担风险的情况下尽可能的把钱“贷出去”以获得高回报。 既然是贷款，最不能忽视的就是其利率，也就是 interest rate ，可以说在贷款产品“内卷”激烈的新西兰信贷市场上，低利率，就是用来打击竞争对手产品的重要武器。 所以，在很多新西兰的贷款产品中，就会出现很多“初期低利率”的产品，比如说，很多银行之间互相撬信用卡客户，就使用“你把原来的债转过来我的信用卡上，我给你6个月免息”之类的方法；而房贷，则通常是在大环境（比如信贷宽松）的趋势下，以一年、两年、
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在新西兰，如果你的债务失控或欠款无力归还，了解自己的权利和了解破产可以帮助你度过难关。不过，破产 bankrupt 可不是上嘴皮碰下嘴皮就能随便说出来的，也不是拿一根笔签一个字就能宣布自己与历史债务说拜拜的；个人破产还是需要一定的运作时间和讲究方式方法的。由于破产可能导致严重的财务限制，在新西兰宣布破产的个人会有相当长时间的生活上的影响，最好先做一些挽救性的工作，如果实在是无力回天，再做最坏打算。 如果你确定宣布破产是你的最佳选择，那就不要拖延；破产宣布得越早，就越早结束破产状态，轻装开启新的人生。 个人破产第一步，提交破产文件：你可以通过向官方受让人 Official Assignee 提交“debtor’s petition”来申请破产。如果你欠的债比较巨大，或者是债权人相当“不爽”，有可能债权人要求你在高等法院提交 Debtor’s Petition 来宣布破产；当然了，你也可以在高等法院来陈述自己的破产事实。如果事实很简单，在许多情况下，几分钟之内就可以完成“破产申请”。 什么是新西兰的官方受让人 Official Assignee？它是新西兰破产与信托服务的一部分，官方
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金融是昂贵的，全世界都是如此。在新西兰，只要有一定的抵押物，或者是信用分数足够，就可以向银行或者其它第三方信贷机构进行贷款，贷款可以用于消费、买房、享受旅行等等。新西兰人是全世界比较敢于“借钱”的，在全国性的信用体系担保下，有借有还再借不难；借款人获得了短期的现金，而出借人则收获利息以及管理费和其它一些潜在的收益。 利息，天经地义，只要在新西兰法律许可和借款人可以承担的情况下，借贷与放贷人之间，商定利率签订合同即可。但，新西兰作为老牌的、很会“玩”金融的国家，在贷款上其实有很多的“套路”，有时候会把消费者坑的比较惨。很少有机构会在利息这种“直来直往”一眼就能看穿的东西上做文章，大部分的贷款机构，都在“手续费”“管理费”等等方面，把花样搞出了天际。 比如说，借款1,000纽币，利息是年化30%，但是除去利息外每个月还要缴纳40纽币的“管理费”，看起来不多，单算一算，一年下来要480纽币的管理费（本金1000元），简直就是高利贷。怎么办？
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世道艰难，挣钱不易，新西兰又是个很容易花钱的地方，所以口袋空空生活困难的人在新西兰有很多。在新西兰，如果面临财务困难并认为可能难以偿还债务的话，有两种选择。应该尽快与贷款人联系并协商变更合同内容，或者，如果符合条件，可以进行财务上的困境申请以期待脱困。 以下内容来自新西兰商业委员会 Commerce Commission New Zealand https://comcom.govt.nz/consumers/dealing-with-typical-situations/borrowing-money-and-buying-on-credit/what-to-do-if-you-are-struggling-with-debt 如果短期或者长期的困难已经影响生活或者正常的贷款偿还，则应尽快寻求帮助。除了让贷款人知道还款有困难外，与财务顾问谈谈有什么切实的管理财务的办法也是可行的。 联系贷款人 贷款人一般会帮助有困难的借款人，希望他们解决问题后能继续偿还贷款。询问他们是否能改变贷款条件来缓解您的现状。例如延长贷款期限或减少每次还款金额。 贷款人不必同意更改信贷合同的内容，
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新西兰政府为了挽救小型商业的经营，推出了一次性政府背书的政策性贷款，适用于受新冠肺炎疫情影响的企业和组织，包括小型公司和个体户，以维持正常经营的现金流。申请的开放时间为2020年5月12日至2020年6月12日，企业业主或者财务人员可通过新西兰税务局的 myIR 网站进行申请；详细信息可以在税务局网站上找到。 该计划的全称是 Small Business Cash-flow-loan Scheme，翻译成中文是“中小型企业现金流贷款计划”，或者“小型商业现金流贷款计划”简称 SBCS。 申请资格 该贷款计划面向拥有不多于五十个全职雇员的中小型企业开放，包括公司和个体经营者都可以进行申请。 在申请前，需要先确认您是否具有申请资格，请使用business.govt.nz 网站的 SBCS 工具。 如果需要查看完整的申请条件，请看 IRD 网站上的内容，链接请点击这里。 贷款条件和金额 * 向符合条件的企业提供 $10,000 * 每位全职员工等值的额外 $1,800 * 如果在一年内还清贷款则免息 * 年息固定为3%，最长的还款期为5年 * 前两年不需要还款 *
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在新西兰的房产土地买卖过程中，如果卖家的房产文件上有 Caveat 的字样，买家务必要小心，这表明有第三方（除去买卖双方以外的其它方）向这块土地提出了一个“警告”或者说叫“知会”、“知会备忘”。在新西兰和澳大利亚，“知会”是在注册的土地产权证书上的法定通知，第三方（也可称作备忘人）对这块土地的拥有权益提出了警示或者是声明通告。 这个 Caveat 存在的意义主要是防止土地所有人（也就是当前的卖家）在第三方（备忘人）不知情的情况下，转换土地产权或者以其他方式处理土地。 最常见的情况就是防止“一房多卖”的情况，因为新西兰的房产交割通常是确定价格后，宣布 unconditional ，这时买家要把定金（通常是10%）转入卖家中介、律师甚至是卖家个人的账户中（通过中介的信托账户），如果这个房子很便宜，例如20万30万也就算了，但如果是奥克兰的房子，经常是两百三百万的，那么10%也是二三十万纽币；当卖家拿到这个定金后，如果买家不请自己的律师在对方的土地所有权上提交一个 Caveat，那无良的卖家就有可能马上把这个房子在未交割之前，再卖一遍，而此时第一个买家完全不知情。第二个买家，
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新西兰政府已经为中小型企业推出了商业融资担保计划，以保护工作和支持经济。 新冠病毒疫情导致的新西兰全国封锁，已经对中小企业造成了实质性的伤害，部分行业甚至收入归零，新西兰官方将与参与计划的认可商业银行合作，为符合条件的企业提供针对性的新贷款（包括增加现有限额）。 这项计划的官方名称叫做 Government Business Finance Guarantee Scheme 根据该计划，年收入在25万纽币至8000万纽币之间的新西兰中小企业可以向新西兰政府合作的认证银行申请最高50万纽币的贷款，贷款期为期三年；该计划预计将为新西兰企业提供总计62.5亿纽币的贷款。 新西兰政府将为企业申请的贷款总额度的80％的风险提供担保，而银行将承担其余20％的风险；也就是说，企业并不需要任何担保物或者抵押物，法人也不需要，所有的风险，政府和银行自己两个“扛了”。参与计划的新西兰商业银行将遵循正常的贷款流程，由银行做出是否贷款的决定。 每一个银行都有自己不同的政策制定，大家可以到银行的对应 COVID-19 LOAN的政策中查找。 有关该公告的更多信息，请访问Beehive.govt.nz。