新西兰银行 - 看新西兰 (Page 2)

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新西兰房贷提前还款费 ERC 是什么

在新西兰，贷款买房是常态，全款买房才是异类。新西兰的四大商业银行几乎瓜分了八九成的房贷市场，靠着利息差，赚的盆满钵满。作为普通的贷款购房人，在房贷利率快速上升的期间，会感到财务压力骤然变大，这时候，许多朋友会想尽办法多还一点本金，甚至提前把欠下的房贷一次性交清。如果真的选择一次性交清，在中国的许多商业银行看来，风险一下子降低了，资金还能回流，何乐不为呢？于是就痛快的帮你搞定。但是在新西兰，如果你已经和银行签订了一年、两年乃至五年的还款期，并且贷款尚未到期，选择把本金交清，或者归还大部分本金，就会出现一个费用，ERC – Early Repayment Charge。每家商业银行对这个收费的称呼可能有轻微的不同，但是殊途同归，这个费用就是当借款人在抵押贷款交易变更的情况下（尤其是大笔归还本金），会导致您的贷方收取提前还款费用 (ERC)。最常见的情况就是，如果您想在提前还款期结束前转按，而导致的“收费”（其实是提前终止合同的罚款）。什么是提前还款费 ERC？提前还款费 (ERC) 是一种罚款，如果您多付抵押贷款本金，超过银行接受的金额，或者过早还清全部贷款，银行可能就会

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新西兰本地银行是否能够存取外币现金？

新西兰的金融系统与全球连接，是一个开放的系统。不过，最近五六年，新西兰开始逐步实施了非常严格的反洗钱措施，并且由于新西兰的银行系统虽然连接全世界，但其体量太小，加之新西兰的人工成本太高，导致了目前新西兰的大部分银行都不接受外币先进的存取。通常，全世界流通量最大的货币包括： * 美元 * 日元 * 欧元 * 英镑 * 新加坡元 * 港币 * 人民币 * 澳币 * 瑞郎尤其是美元或者是澳币，以前在新西兰的银行一些大的网点都是可以存入，并且转为储蓄账户的。但是目前，新西兰的四大商业银行，以及本地的 KiwiBank，还有其它的中小型商业银行，都不再接受外币现金了。这主要是两个原因造成的，第一个是严格的反洗钱法AML，另一个就是从外面来的人太少了，现金交易变得很少，外币也很少，对商业银行来说没有必要再专门预备资源应对外币需求。有少数的国际银行，例如HSBC汇丰银行，依然能够接受有限几种外币现金（例如美元、澳币），但是汇丰对于用户的资产要求比较高，没有一定的存款金额，你是不能在汇丰银行开户的。那么，如果你带着美元、欧元、或者港币现金到新西兰旅游来，怎么办呢？唯

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如何更换老旧或破损的新西兰钞票和硬币？

虽然新西兰流通领域内的现金在越变越少，但是“钱”这个东西，作为一个数字躺在电子银行的账户里，自然是比不上咔咔作响的钞票在手中来的有感觉。新西兰居民手中的钞票和硬币，虽然其材质让它们变得非常“抗造”，但是久经流通、或者是因为意外导致了损坏，怎么办呢？答案是，你可以到商业银行或者邮寄给新西兰央行，进行更换。商业银行来说，首先你最好是这个银行的客户，否则商业银行可能冷冰冰的将你拒之门外，因为它们确实没有义务给随便一个人进行兑换；但如果这个人是这个银行的已有客户了，那还是需要服务一下的。而如果你手中有比较多数量的破损、或者是老旧钞票，商业银行不帮你更换了，那就只能找新西兰央行了。新西兰央行只会为在新西兰合法发行的破损货币，在可识别的情况下，进行对等面额的兑换。新西兰央行不负责帮你兑换破损的其它外国货币，比如说澳币、美元或者人民币，如果外国钞票的现钞损坏了新西兰央行可是不管的。另外，如果是藏品钞票，新西兰央行也是不负责的。要从央行获得旧的或损坏的纸币和硬币的兑换，您需要将它们退回到央行在惠灵顿的办公室；通常新西兰人都使用邮寄或者快递的方法把旧的、或者破损的钞票退回给央行，寻求兑换

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什么是开放银行 Open Banking？

新西兰的几大商业银行在疫情期间获得了超额的利润，这也让银行这个垄断性非常强的行业，进入了新西兰政府监管的“法眼”。为了打破垄断，引入更多的竞争，新西兰政府可能用“开放银行” Open Banking 的策略，来推进非银行金融机构、互联网企业进入原本较为封闭的银行业体系，在从现有银行体系中获取适当的数据的情况下，为客户群体提供开户、转换、财务推荐、账单分析等等个性化的功能，继而推进大银行的服务意识，降低垄断为新西兰人带来的“痛苦”。那么，什么是开放银行 Open Banking？开放银行其实并不是说获得牌照的企业就能够开个银行了，这不是澳洲的虚拟银行牌照，Open Banking 也称为“开放银行数据”。开放式银行业务是一种银行业务实践，它通过使用现有的银行的核心业务中的应用程序编程接口（API）向第三方金融服务提供商提供对来自银行和非银行金融机构的消费者银行业务、交易和其他金融数据的开放访问。开放银行将允许跨机构的账户和数据联网，供消费者、金融机构和第三方服务提供商使用。开放式银行业务正在成为有望重塑银行业的主要创新来源，这也就是为什么新西兰政府把打破银行垄断的希望放在了 Op

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新西兰金融市场一级、二级和三级贷款商之间的差异

如果你在新西兰的金融市场上寻求贷款，可能除了我们所有人都知道的“能从银行借钱”以外，你还会听到 Tier 2，或者是 Tier 3 Lender 这样的说法；那么，一级、二级和三级贷款服务商，他们之间有什么共同点和区别呢？首先，共同点，很简单，就是在满足贷款服务商对借贷者的抵押物等的资格认定后，借贷人可以从贷款服务商那里按照约定的利息借到钱。下面，来说说不同之处。 Tier 1，一级借贷商，这指的是接受新西兰央行RBNZ监管的商业银行，这些商业银行是大资金、低成本、较低利率贷款服务商的代表，也是大部分人和公司的选择。通常银行对于借款人的贷款需求需要申请表、收入和支出流水、纳税证明、资产证明等等一些材料来支撑。澳新银行ANZ，新西兰银行BNZ，西太平洋银行WESTPAC，奥克兰储蓄银行ASB，新西兰 Kiwibank 等等，占有新西兰一级借贷商的绝大部分市场份额，也是新西兰人的首选。但是，如果您的信用评级低于标准，或者需要高过 LVR 进行贷款，或者借贷的目的不是用于房产住宅，

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在新西兰如何在没有信用卡的情况下网上支付？

新西兰主流的网络购物支付手段是信用卡，其中，Visa 和 MasterCard 是最常见的品牌，还有少量的商家接受 Amex 的信用卡在线支付，不过由于其对商户的收单费用很高，所以大部分商家都没有选择。至于说 DinerClub 和 JCB 这两个更小众的品牌，在新西兰的接受度恐怕还没有银联、支付宝和微信支付的接入商户更多，本文就不说了。回到主流的网上支付，如果出于个人原因，无法在银行开设信用卡账户；又或者，因为担心网上支付出现欺诈问题，一些朋友怎么也不愿意用 Credit Card 或者 Debit Card 去支付，那么，又没有无信用卡、又能够在新西兰的电子商务网站中安全进行支付的手段呢？有的，这就是 Prepaid Gift Card ；在新西兰，主流的银行和许许多多的第三方的金融机构，都与 Visa 和 MasterCard 签订了合作协议，推出了“预付费”的“礼物卡”

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新西兰房屋贷款中的“回扣款” Clawback

回扣？怎么听着不像好词呢？难道是暗自截留、中饱私囊吗？新西兰房屋贷款中，怎么会涉及到“回扣”呢？那么本文就是解释一下，什么是新西兰房屋贷款中的“回扣款”clawback （或者叫 clawback fee）吧。什么是回扣款 Clawback？回扣是一项合同条款，根据该条款，已经支付给员工、或者中介方的佣金，需要退还给佣金发放方，甚至有时还会受到处罚。其实 clawback 是一个适用于多种方面的条款，许多公司在员工合同中使用奖金、股权等等方式来激励，但也会在出现这些激励的同时用回扣款政策来“戴上紧箍咒”。 Clawback 这个专业术语最常见的就是金融业合同中，大多数回扣款条款是不可协商的。回扣发生的时候，通常出现了不当行为、丑闻、业绩不佳或公司利润下降以及合同以外终止的情况。另外“回扣”还会出现的地方也包括政府合同、养老金合同或者是医疗补助、医疗基金等等。在新西兰，房屋贷款领域，虽然四大银行作为主要的“金主”在为普通居民买房的过程中源源不断的提供资金，但大部分的贷款实际上不是银行“直营”

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新西兰银行业申诉专员制度 Banking Ombudsman Scheme

新西兰的银行都是“店大欺客”的样子，很多情况下，明明是银行的误导或者是员工的操作失误，亦或者是非常不合理的收费，却要小客户们自行支付或者赔偿；而且，就算闹到法庭，银行每天养着的大量法务顾问也会在第一时间冲出来替雇主免灾；虽然说，大银行都表现出“很珍惜羽毛”的样子，说着什么“我们珍惜每一位客户的反馈”之类的话，但是如果你在新西兰呆着的时间长了，就会知道这些都是屁话，小钱能帮你抹掉，几百上千的，银行才不会轻易吐出来。这时候，你就要考虑，到新西兰的银行业申诉专员进行问题投诉和要求解决了。申诉专员制度 The Banking Ombudsman Scheme 是一个独立于众多新西兰商业银行之外的部门，你可以通过以下方式对你所在的银行进行投诉，请注意这个银行必须在下面的列表中。免费电话：+0800 805 950 网站：https://bankomb.org.nz 电邮：help@bankomb.org.nz 投诉：https://bankomb.

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新西兰无法还债时贷方讨债的两个方式

新西兰是个高信贷率的国家，许多人都依靠提前消费来购买日常用品、电器、电脑、汽车和其它商品，一些服务，例如牙医、旅游等等，也有大量的消费贷款来提供服务。有借有还，再借不难；但总有意外或者恶意逃债的事情发生，导致借款人不能、或不愿偿还债务，这时候，贷方或者其它相关的组织，就可能尝试“讨回贷出去的钱”。那么，贷方和相关组织如何做到“要债”呢？它主要有两种方式。第一种、回收物品 repossession 当讨债无望，还债无期时，收回产品或者物品是最有效的降低贷方损失的方法，前提是贷款的信用合同中要写明，该物品是担保物才行。通常，担保物就是借款人买的物品，比如说游艇、电器、汽车等等。非常少见的情况下，贷款方还会在合同中列出来其它担保品（与借贷消费无关），情况罕见就不讨论。如果不在信贷合同中列出的、借款人的物品，贷款方是不可以去讨要的（比如说，借钱买了车还不上，只能拿走车；不能把借钱人的房子也拿走）。多提示一下，与贷款无关的担保品，可能是借款人的珠宝首饰、

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新西兰贷款产品中的诱惑利率 Teaser Rate

新西兰是一个小国家，却是一个金融玩儿的“溜溜”的国家，各种贷款产品，从房贷、汽车贷，到工资贷、商业贷、消费贷，五花八门。可以说，在新西兰没有碰过任何贷款产品的人少之又少，而新西兰的银行以及各金融机构，也做出了多种多样的产品，瞄准不同级别的人群；哪怕其中的特定受众是有风险、偿还能力有点问题的，这些“金主”们也希望在承担风险的情况下尽可能的把钱“贷出去”以获得高回报。既然是贷款，最不能忽视的就是其利率，也就是 interest rate ，可以说在贷款产品“内卷”激烈的新西兰信贷市场上，低利率，就是用来打击竞争对手产品的重要武器。所以，在很多新西兰的贷款产品中，就会出现很多“初期低利率”的产品，比如说，很多银行之间互相撬信用卡客户，就使用“你把原来的债转过来我的信用卡上，我给你6个月免息”之类的方法；而房贷，则通常是在大环境（比如信贷宽松）的趋势下，以一年、两年、

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在新西兰称呼人民币应该是CNY还是RMB呢？

新西兰的货币是新西兰元，生活在这里的华人通常称其为“纽币”，英文是 New Zealand Dollar 或者叫 Kiwi Dollar，简称为 NZD；而中国大陆发行的货币“人民币”，则有两个简称，RMB或者是CNY；包括新西兰街头的一些换汇公司，写法都是不统一的，有的写CNY有的写RMB；那么，您知道这两个写法的异同吗？其实两个名字都可以，只要是了解一些金融的本地人，你说 CNY 或者说 RMB 对方都能理解，其中 CNY 是 Chinese Yuan 的简写，RMB 则是 the People’s Renminbi 的简写。如果以“法定货币”“官方货币”的说法，应该叫做 RMB 也就是 the People’

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新西兰国债一级发行市场和二级发行市场的小知识

本文讲一点专业的财经知识，新西兰国债。新西兰是高度资本主义化的国家，许许多多东西，都可以证券化、资产化，自然，国债这种“大陆货金融产品”肯定是有的。新西兰国债在全球非常知名，其收益稳定，国家信誉度高，是资产市场上的抢手货。另外，新西兰的国债也可以作为投资移民新西兰投资标的的一部分（不能是所有的），所以也有不少的一类、二类投资移民关注新西兰的国债，毕竟这是非常稳定的、高度保值、保障安全的新西兰投资对象。国债是一种财政收入形式，国债券是一种有价证券。证券市场是有价证券交易的场所，政府通过证券市场发行和偿还国债，意味着国债进入了交易过程。而在证券市场中进行的国债交易即为国债市场。毫无疑义，国债市场是证券市场的构成部分，同时又对证券市场具有一定的制约作用。（这段来自百度）国债，分为一级市场和二级市场，也就是 Primary Market 和 Secondary Market，其实这里的一级和二级并不是指的谁优谁劣，而只是一个名字而已。其实一级市场就是国债发行市场，二级市场就是国债流通市场。国债市场，是国债发行和流通市场的统称，是买卖国债的场所。新西兰中央银行通过在二级市场上买卖国债